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[파이낸셜뉴스] 30대 직장인 A씨는 얼마 전부터 카드 값이 부족해 카드 단기대출에 손을 대기 시작했다. 어느새 빚은 1000만원이 됐다. 한번 대출을 받다 보니 이제는 카드가 없으면 생활 유지가 어렵다. 체크카드만 쓸 땐 대출은 상상도 못했는데, 지금은 예전으로 돌아가고 싶은 마음뿐이다. 금리도 18% 남짓이라 더 낮은 금리의 대환대출 상품으로 갈아타는 방안을 고민 중이다. 현 상황이 부끄럽지만 엉켜버린 돈 관리 문제를 차근차근 해결하고 싶어서 재무 상담을 신청하게 됐다.

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35세 A씨 월 수입은 320만원이다. 연간 비정기 수입은 750만원이 들어온다. 월 지출은 271만1000원이다. 고정비가 월세(60만원), 보장성보험료(19만6000원), 휴대폰(2만9000원), 모임비(5만원), 카드 단기대출(14만6000원) 등 102만1000원이다. 변동비는 관리공과금 황금성릴게임사이트 (11만원), 교통비(8만원), 식비·생활비(70만원) 등 89만원이다. 저축은 청년도약계좌(70만원), 청약저축(10만원) 등 총 80만원씩 하고 있다. 미파악 지출은 48만9000원이다. 연간 비정기 비용은 1500만원이다. 자산은 월세보증금(1000만원), 청약저축(410만원), 청년도약계좌(210만원) 등 1620만원이 있다. 부채는 카드 단기대출 모바일야마토 4건을 받아 총 1000만원이 있다.
11월 30일 금융감독원에 따르면 신용카드는 의존도가 높아질수록 악순환에 빠질 위험이 크다. 여기서 의존한다는 것은 소비·지출 때 현금이 부족해 신용카드를 사용한다는 뜻이다. 갚아야 할 금액을 제대로 파악하지 못한 채 신용카드를 쓰는 것은 더 큰 부채로 이어진다.
다행히 A씨의 부 릴박스 채 수준은 최악은 아니다. A씨의 연간 수입에서 지출을 빼면 796만원이 남는다는 계산이 나온다. 잉여자금이 있다면 소액이라도 자산으로 남아있어야 하지만 그렇지 않은 이유는 결국 소비·지출에 대한 파악이 제대로 되지 않았기 때문이다.
금감원 관계자는 "이번 사례의 근본적 해결책은 새롭게 예산을 세우고, 카드 대출을 전액 상환한 뒤, 재무 모바일바다이야기하는법 구조를 다시 짜는 것"이라고 진단했다.
일단 A씨는 대환대출을 고민 중이다. 금리 조건을 꼼꼼히 따져야 한다. 현재 A씨 카드 단기대출 금리는 연 17.5%다. 대환대출로 갈아탈 경우 금리는 연 5%, 기간은 1~3년 중 선택할 수 있다. 이자가 더 저렴한 후자가 바람직하다. 대출 기간에 따라 1년이면 월 86만원, 3년이면 월 29만원을 갚아야 한다. A씨는 기간이 긴 3년을 선택하되 1년 이내 전액 상환하는 안을 권고받았다.
금감원에 제시한 부채 탈출 1년 계획은 크게 세 구간으로 나뉜다. 이에 앞서 스케줄 상환액은 월 29만원으로 늘리고, 식비·생활비는 50만원으로 줄인다. 비정기 지출도 740만원으로 줄인다.
먼저 초기(1~3개월)엔 비상금을 모은다. 1년간의 부채 상환 과정에서 쓰게 될 비상금이다. 이 시기엔 저축을 잠시 중단한다. 월 수입에서 조정된 고정·변동비를 빼면 한 달에 134만5000원을 모을 수 있단 계산이 나온다. 비정기 수입까지 고려하면 A씨는 3개월 간 약 740만원을 모을 수 있다.
중기(4~8개월)엔 부채 1000만원을 모두 갚는 데 집중한다. 이 시기에도 저축은 멈춘다. 월 29만원씩 스케줄 상환을 하면서, 정기·비정기 수입이 생기는 대로 상환액을 늘린다. 매월 남는 134만5000원과 5개월 동안 들어올 비정기수입(100만원)을 모두 부채 상환에 사용하면 이 기간 내 빚 전액 상환이 가능할 전망이다. 비상금이 필요할 때에는 초기 단계에서 모아둔 금액으로 대응한다.
말기(9~12개월)엔 저축을 다시 시작한다. 이전에는 대출과 적금이 함께 나갔다면, 이제는 부채 없이 더 많은 금액을 모을 수 있게 된다. A씨의 경우 매월 163만원 저축이 가능해졌다. 여기에 비정기 수입까지 더하면 이 기간 800만원가량 저축할 수 있을 것으로 예상된.
금감원 관계자는 "카드 대출 악순환을 끊고 선순환 구조로 전환하려면 수입 규모, 소비지출 성향, 부채 수준과 종류 등을 다양한 각도에서 점검해야 한다"고 설명했다.
nodelay@fnnews.com 박지연 기자 기자 admin@gamemong.info