사랑이 싹트는 순간들, 센트립과 함께하는 강력한 시작
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작성자 어금호은예 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 아이디로 검색 전체게시물 작성일25-12-20 10:17조회1회 댓글0건
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사랑이 싹트는 순간들,
센트립과 함께하는 새롭고 강력한 시작
사랑이 싹트는 순간, 그 마음의 변화
사랑은 우리가 예기치 않게 느끼는 감정입니다. 그 감정이 싹트는 순간은 어느 날 갑자기 찾아옵니다. 그런 순간은 누군가와의 깊은 연결을 느끼며, 이전에는 알지 못했던 감정들이 끓어오르는 경험을 하게 됩니다. 사랑은 말 그대로 싹트는 것이기 때문에, 그것은 아주 작은 순간에 시작할 수 있습니다. 그리고 이 작은 순간들이 쌓여서 큰 사랑을 이루어냅니다.
그렇다면 사랑이 싹트는 순간, 우리의 몸과 마음은 어떻게 변화할까요? 감정의 변화는 신체적으로도 영향을 미칩니다. 사랑을 느끼게 되면 우리의 몸은 여러 생리적인 변화를 겪게 됩니다. 예를 들어, 두 사람 사이에 점점 가까워지면, 성적인 관심과 호기심도 함께 자극되게 됩니다. 이런 감정적인 변화가 신체적인 반응을 이끌어내고, 그때 성적인 기능은 중요한 역할을 합니다.
사랑의 순간을 위해 필요한 것들
사랑의 순간을 맞이할 때, 우리는 자신감을 가지고 있어야 합니다. 사랑의 싹을 틔우기 위해서는 두 사람 사이의 감정적인 유대감뿐만 아니라, 신체적인 자신감도 필요합니다. 누군가를 사랑한다고 느낄 때, 자신에게 불편함이나 걱정이 생기지 않도록 몸과 마음을 챙겨주는 것이 중요합니다.
성적인 건강은 감정적인 유대감만큼 중요한 역할을 합니다. 성적인 문제는 종종 자신감을 떨어뜨리고, 관계의 초기 단계에서 부담을 느끼게 할 수 있습니다. 이때 필요한 것이 바로 Sentrip입니다. Sentrip은 발기부전 치료제로 널리 사용되는 타다라필Tadalafil 성분을 포함하고 있으며, 음경의 혈관을 이완시켜 성적 자극에 반응하는 능력을 높여줍니다. 이를 통해 성적인 자신감을 회복하고, 사랑을 더욱 깊이 나누는 데 도움을 줄 수 있습니다.
타다라필의 작용 원리
Sentrip에 포함된 타다라필은 음경의 혈관을 이완시켜 성적 자극을 받을 때 자연스럽게 혈류를 증가시킵니다. 이로 인해 발기가 이루어지고, 정상적인 성기능을 지원하게 됩니다. Sentrip은 성행위 전 복용하여 발기부전을 치료할 수 있으며, 성기능을 유지하고 싶을 때 일상적으로 복용할 수도 있습니다.
타다라필은 다른 성분들과 비교해 긴 작용 시간을 자랑합니다. Sentrip은 성행위 30분에서 1시간 전에 복용하면, 최대 36시간까지 효과를 지속하여 유연하고 자유로운 성생활을 지원합니다. 이처럼 Sentrip은 단순한 치료제를 넘어, 관계의 깊이를 더하고 자신감을 되찾는 데 중요한 역할을 합니다.
감정과 성적 건강의 연결
사랑은 감정적인 관계의 증진과 신체적인 친밀감이 함께 발전하는 과정입니다. 감정적인 유대가 깊어질 때, 성적인 친밀감도 함께 높아지는 것이 자연스럽습니다. 그러나 성적인 기능이 문제가 될 경우, 감정의 흐름에 방해가 될 수 있습니다. Sentrip은 이런 문제를 해결하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
사랑이 싹트는 순간, 성적 건강도 중요한 역할을 합니다. 만약 성적인 자신감이 부족하다면, 그 사랑의 순간을 충분히 즐기지 못할 수 있습니다. Sentrip은 성적 기능을 회복하고, 자신감을 높여줍니다. 그 결과, 사랑의 순간을 더욱 풍부하게 경험할 수 있습니다. 성적 기능이 정상적으로 작동하면, 감정적 유대도 강해지고, 사랑의 깊이는 더욱 깊어질 수 있습니다.
Sentrip과 함께하는 사랑의 순간
Sentrip은 성적 건강을 회복하고, 사랑이 싹트는 순간을 더욱 특별하게 만들어줍니다. 성행위 전 복용하는 것으로 성적 기능을 지원할 수 있으며, 일상적인 복용을 통해 성기능을 유지할 수 있습니다. 또한, 필름형 제제는 빠르게 체내에 흡수되므로, 언제 어디서나 간편하게 복용할 수 있습니다.
사랑의 순간이 찾아올 때, 우리는 자연스럽게 몸과 마음이 하나가 되는 경험을 하게 됩니다. 이때 중요한 것은 성적인 건강과 자신감을 회복하는 것입니다. Sentrip을 통해 성적 건강을 지키면, 사랑을 더욱 자유롭게 표현할 수 있으며, 관계의 깊이가 더해질 수 있습니다. 사랑이 싹트는 그 순간, Sentrip은 당신의 중요한 파트너가 될 것입니다.
효과적인 복용 방법과 안전성
Sentrip의 복용 방법은 간단합니다. 성행위 전 30분에서 1시간 전에 복용하면 효과가 나타납니다. 이 약물은 최대 36시간 동안 효과를 유지하므로, 긴 시간 동안 성적 만족감을 유지할 수 있습니다. 또한, 물 없이 간편하게 복용할 수 있어 편리합니다.
성적 기능이 문제가 될 때, Sentrip은 큰 도움이 됩니다. 하지만 복용 전에 전문가와 상담하여, 자신의 건강 상태에 맞는 복용 방법을 결정하는 것이 중요합니다. Sentrip은 안전한 성분을 사용하고 있지만, 특정 질환을 가진 사람은 전문가의 조언을 받아 복용하는 것이 좋습니다.
사랑의 시작, 새로운 희망
사랑이 싹트는 순간은 우리가 기대하는 그 순간이 아닐 수도 있습니다. 그러나 그 순간을 놓치지 않으려면, 자신감을 가지고 그 순간을 받아들여야 합니다. Sentrip은 당신이 사랑을 시작하는 데 있어 중요한 역할을 할 수 있습니다. 성적 건강을 회복하고, 자신감을 되찾으면, 사랑은 그 어느 때보다 더 강하게 싹틈을 느낄 수 있을 것입니다.
사랑은 작은 순간에서 시작됩니다. Sentrip과 함께, 사랑이 싹트는 그 순간을 놓치지 말고, 새로운 시작을 만들어 보세요. 사랑을 더욱 깊이 나누고, 관계를 더욱 단단히 만드는 길에 Sentrip이 함께할 것입니다.
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기자 admin@119sh.info
개미처럼 일했다면 노후에는 좀 베짱이처럼 살아보고 싶은 게 모든 직장인들의 로망이다. 일단 매달 월급을 쪼개 연금부터 넣을 일이다. 그리고 50대에 들어섰다면 그 연금을 '더 오래, 더 많이' 받는 법을 공부할 때다. '연금부자'야말로 노후생활의 진정한 승자라는 게 전문가들의 조언한다. /게티이미지뱅크
은퇴자 X의 설계
바다신게임 [파이낸셜뉴스] 40·50대에게 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)은 ‘준비 통장’에 가깝다. 매달 일정 금액을 넣고, 연말정산마다 세액공제를 받는 절세용 통장이다. 언젠가 노후에 도움이 되겠거니 하며, 먼 미래의 돈으로만 여겨지는 경우가 많다.
하지만 만 55세가 되는 순간 이 통장의 의미가 완전히 바 릴게임황금성 뀐다. 바로 '어떻게 꺼내 쓸지 스스로 결정해야 하는 계좌'로 바뀌기 때문이다. 연금을 언제부터 얼마나 받을지, 어떤 속도로 꺼낼지에 따라 세금, 계좌가 버티는 기간, 노후 생활 수준이 모두 달라진다.
실제로 이 시기를 앞둔 사람들의 불안은 작지 않다.
“지금 받아도 되나?”, “퇴직 후 5년은 어떻게 버티지?”, 야마토게임장 “국민연금 나오면 또 줄여야 하나?”준비는 꾸준히 해왔지만, 실전 설계는 한 번도 해본 적 없는 55세 전후의 고민이 그대로 드러난다.
10년이 갈라놓는다… 55세부터 65세까지 ‘설계의 골든타임’
전문가들은 “55세부터 65세까지가 은퇴 설계의 핵심 릴게임바다이야기사이트 구간”이라고 강조한다. 이 10년 동안 세 가지 중요한 사건이 일어나기 때문이다.
▶55~60세: 회사 다니면서 연금 일부 수령 가능 ▶60~65세: 퇴직 후 월급 공백 → 브릿지 소득 필요 ▶65세 이후: 국민연금 개시 → 사적연금 속도 재조정이 흐름을 연결하지 못하면 '퇴직 초기 자금 부족 → 과도한 인출 릴짱릴게임 → 계좌 조기 소진 → 70대 이후 생활비 급감'이라는 악순환이 벌어진다.
반대로 이 10년을 체계적으로 설계하면 평균 수명 90세 시대에서도 연금계좌의 ‘수명’을 크게 늘릴 수 있다.
첫 번째 기준: ‘연 1500만원’ 절대선
복잡한 규정은 많지만, 실전에서 가장 중요한 숫자는 1500만원 하나다. 세제혜택을 위해 연금저축·IRP는 연 1500만원’까지만 꺼내야 한다.
연 1500만원 안쪽에서는 다른 소득(월급·사업)을 합산하지 않고 연금 금액에만 5.5%(55~69세 기준) 세금이 매겨진다.
연금수령액에 따른 세금 차이 /정기현 기자
문제는 이 선을 1원만 넘어도 과세 체계가 바뀐다는 점이다.
1501만원을 수령하면 그 해 전체 연금이 16.5% 분리과세 또는 종합과세(월급과 합산) 둘 중 하나를 선택해야 한다.
월 125만원(연 1500만원)과 월 126만원(연 1512만원) 사이의 세금이 연 80만원대에서 240만원대로 뛰는 이유가 여기에 있다.그래서 55~60세 재직자라면 '연 1500만원 이하'가 가장 중요한 원칙이 된다.
한편 연간 1500만1원 이상을 수령했다면 분리과세 또는 종합과세 금액을 보고 결정해야 한다. 상황에 따라 무조건 16.5% 분리과세가 유리하다고 단정할 수 없기 때문이다.
65세 이후 국민연금 외 다른 소득이 거의 없는 은퇴자라면 상황이 달라진다. 연금 소득을 다른 소득과 합산하는 종합과세를 선택하더라도, 전체 소득이 낮은 종합소득세율 구간(예: 1200만원 이하 6.6% 등)에 머물 수 있기 때문이다. 자신의 전체 소득을 반드시 따져보고, 16.5%보다 낮은 세율을 적용받을 수 있다면 종합과세를 선택하는 것이 현명한 설계다.
사례로 보는 실제 설계: 55세 이수진씨의 10년 로드맵
55세 직장인 이수진씨(가명)는 연금저축과 IRP에 총 1억5000만원을 모았다. 60세에 퇴직하고, 65세부터 국민연금을 받을 예정이다. 퇴직금 1억원도 IRP로 옮길 계획이다.
그의 고민은 세가지다. 지금부터 조금 받는 게 맞나, 퇴직 후 5년은 무슨 돈으로 버티지, 국민연금 받으면 또 줄여야 하나.
▶1단계: 55~60세 — '맛보기 수령, 천천히 시작'월급이 있는 동안 연금은 생활비 보조 정도면 충분하다는 판단으로 월 100만원(연 1200만원) 수령을 결정했다. 이렇게 5년간 받으면 6000만원을 인출한 뒤에도 계좌는 여전히 1억원 이상 유지된다(연 3~4% 수익 가정).
▶2단계: 60~65세 — '브릿지 소득 만들기'60세에 퇴직하면 월급이 사라진다. 이때 가장 중요해지는 것이 바로 브릿지 소득이다.
이수진씨는 퇴직금 IRP에서 월 50만원(연 600만원), 연금저축·IRP 월 125만원(연 1500만원)을 수령하기로 결정했다. 연금소득은 1500만원이므로 5.5%, 퇴직금 IRP는 퇴직소득세가 적용된다. 월 175만원 정도의 소득으로 월급 공백기인 5년을 버틸 수 있다.
▶ 3단계: 65세 이후 — 국민연금이 들어오면 속도를 줄인다65세부터 국민연금 월 120만원이 들어오면 소득 구조가 한 번 더 바뀐다.
이때부터 사적연금은 월 125만원 → 100만원으로 감속, 필요하면 1~2년 중단 후 재개같은 조정이 가능하다. 70세 이후에는 세율이 4.4%(70대), 3.3%(80세 이상)로 떨어져, 늦출수록 더 유리하다.
'연금은 리모컨'— 매년 조정 가능
연금은 한 번 설정하면 끝이 아니다. 대부분 금융사는 연 1회 이상 수령액 변경이 가능하다.
예를 들어 55세 월 100만원 → 57세 월 120만원 → 60세 퇴직 후 150만원 → 65세 이후 90만원 등으로 조정이 가능하다. 어떻게 보면 이런 방식의 세밀한 조정이 실제 설계다.
개인형 IRP 가입자 수 및 적립금액 /그래픽=정기현 기자
단, 해지는 절대 금물이다.
연금계좌를 해지하면 그동안 세액공제로 쌓아온 혜택이 16.5% 기타소득세로 한 번에 빠져나간다.
전문가들은 “중단은 괜찮지만, 해지는 평생 후회할 선택”이라고 말한다.
또 하나의 절세팁은 퇴직금 IRP와 일반 연금(연금저축·IRP)을 철저히 분리해 관리하는 것이다. 퇴직금은 연금으로 받을 때 연차에 따라 퇴직소득세의 30~40%를 감면받는 파격적인 세제 혜택이 있다. 이 혜택을 극대화하려면 일반 연금과 섞지 말고, '가장 나중에, 가장 천천히' 인출하는 전략이 유리하다.
미래에셋투자와연금센터 김동엽 상무는 "퇴직소득세 감면율은 10년 차까지 70% 감면, 11년 차부터는 60% 감면이 적용된다"면서 "이미 낮은 세율이 적용되므로, 이 돈의 인출 속도를 늦춰 계좌의 수명을 최대한 늘려야 한다"고 말했다. 이어 "이에 실전적으로 연금수급조건을 갖추면 일단 연금을 개시한 다음 10년차까지는 매년 최소금액만 인출하고 11년차 이후에는 나머지 이연퇴직소득을 인출해 절세효과를 누려야 한다"고 조언했다.
은퇴의 성패는 “언제 받냐”가 아니라 “어떤 속도로 받느냐”에 달렸다
연금은 ‘목돈’이 아니다. 20~30년 동안 매달 꺼내 쓰는 월급의 다른 형태다.
그래서 은퇴 설계의 질문도 바뀌어야 한다. '받을까 말까'가 아니라 '언제부터, 얼마씩, 어떤 속도로 받을까'로.
전문가들이 추천하는 가장 현실적인 구조는 △55~60세: 연 1500만원 이하로 맛보기 △60~65세: 브릿지 소득 만들기 △65세 이후: 국민연금에 맞춰 다시 조정 △70세 이후: 낮아진 세율을 활용해 최적화, 이렇게 4단계 구조다.
이 10년의 설계가 이후 20~30년의 노후 생활 수준을 결정한다. 한 문장으로 압축하면 55세 이후의 연금은 ‘돈의 크기’가 아니라 ‘속도의 기술’이다. 시간을 어떻게 내 편으로 만드느냐에 따라 노후의 질이 달라진다.
55세 전후 ‘연말정산 전략’… 절세의 마지막 황금기
연금을 받기 시작하는 55세 이후에도 세액공제는 그대로 유지된다. 많은 사람이 “연금 받으면 공제는 끝나는 거 아닌가?”라고 생각하지만 사실이 아니다. 오히려 55~59세는 세액공제를 가장 크게 활용할 수 있는 마지막 기회다. 왜냐하면 이 시기는 대부분 근로소득이 남아 있는 구간이고, 근로소득이 있어야만 연금계좌 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있기 때문이다.
그래서 전문가들은 이 시기를 두고 '연금 수령과 세액공제를 동시에 활용할 수 있는 마지막 황금 구간'이라고 부른다.
55세 이후에도 세액공제는 매우 강력하다. 연금을 받으면서도 세액공제를 받고, 이 둘을 동시에 활용해 절세 효과를 극대화할 수 있는 것이 바로 55~59세 시기의 큰 장점이다.
자녀들에게 가장 대접 받는 부모는 '연금부자'라는 말이 있다. 재산이 많으면 부모가 빨리 죽어야 내 재산이 되지만 연금이 많으면 살아있는 동안 지원해주면서 사후 재산도 물려받을 수 있다는 말이다. 참 씁쓸한 농담이지만 현실이 담겨있다. 매달 어렵게 쪼개 넣은 연금, '더 많이 더 오래 받는 노후'를 설계할 때다.
연금의 모든 것, 핵심 Q&A
Q1. 연금저축·IRP는 언제부터 받을 수 있나? A. 만 55세 이후, 가입 5년 이상, 수령 10년 이상이 조건이다. 10년 미만으로 빨리 꺼내면 연금이 아니라 기타소득세 16.5%가 붙는다.
Q2. 왜 ‘연 1500만원’이 그렇게 중요한가?A. 연 1500만원(월 125만원) 이하면 다른 소득과 합산하지 않고 5.5% 분리과세로 끝난다. 1원만 넘어도 그 해 전체 연금이 16.5% 또는 종합과세가 적용된다.
Q3. IRP·연금저축 각각 1500만원인가, 합산인가? A. 합산 기준 1500만원이다. 다만 IRP에 들어 있는 퇴직금 원천분은 제외된다.
Q4. 국민연금이 시작되면 사적연금은 어떻게 해야 하나?A. 보통 사적연금 속도를 줄인다. 국민연금이 기본 생활비를 채워주기 때문에 사적연금은 월 80만~120만원 수준으로 다시 조정하는 경우가 많다.
Q5. 연금 수령액은 매년 바꿀 수 있나?A. 대부분 금융사에서 연 1회 이상 조정 가능하다. 55세 월 100만원 → 60세 150만원 → 65세 90만원처럼 상황에 따라 바꾸면 된다. 단, 해지는 세액공제 받은 원금·수익 전체에 16.5%가 붙는다.
Q6. 연금을 받는 동안에도 투자수익이 나나? A. 난다. 인출하지 않은 잔액은 계속 투자돼 과세이연 + 복리효과가 유지된다.
Q7. 70세 이후 수령이 왜 유리한가?A. 연금소득세율이 나이에 따라 내려가기 때문이다. 55~69세 5.5% → 70~79세 4.4% → 80세 이상 3.3%. 가능하다면 일부 수령 시점을 늦추는 것이 절세에 유리하다.
연금저축 운용 현황 /정기현 기자
'은퇴=퇴장'이라는 낡은 공식이 무너지고 있습니다. 평균수명 83세 시대, X세대가 본격적인 은퇴를 맞이하면서 기존의 은퇴 개념 자체가 재정의되고 있습니다. 그들의 '인생 2막' 이야기를 담은 [은퇴자 X의 설계]가 매주 토요일 아침 독자 여러분을 찾아갑니다. 기자페이지를 구독하면 편하게 받아보실 수 있습니다.
kkskim@fnnews.com 김기석 기자
은퇴자 X의 설계
바다신게임 [파이낸셜뉴스] 40·50대에게 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)은 ‘준비 통장’에 가깝다. 매달 일정 금액을 넣고, 연말정산마다 세액공제를 받는 절세용 통장이다. 언젠가 노후에 도움이 되겠거니 하며, 먼 미래의 돈으로만 여겨지는 경우가 많다.
하지만 만 55세가 되는 순간 이 통장의 의미가 완전히 바 릴게임황금성 뀐다. 바로 '어떻게 꺼내 쓸지 스스로 결정해야 하는 계좌'로 바뀌기 때문이다. 연금을 언제부터 얼마나 받을지, 어떤 속도로 꺼낼지에 따라 세금, 계좌가 버티는 기간, 노후 생활 수준이 모두 달라진다.
실제로 이 시기를 앞둔 사람들의 불안은 작지 않다.
“지금 받아도 되나?”, “퇴직 후 5년은 어떻게 버티지?”, 야마토게임장 “국민연금 나오면 또 줄여야 하나?”준비는 꾸준히 해왔지만, 실전 설계는 한 번도 해본 적 없는 55세 전후의 고민이 그대로 드러난다.
10년이 갈라놓는다… 55세부터 65세까지 ‘설계의 골든타임’
전문가들은 “55세부터 65세까지가 은퇴 설계의 핵심 릴게임바다이야기사이트 구간”이라고 강조한다. 이 10년 동안 세 가지 중요한 사건이 일어나기 때문이다.
▶55~60세: 회사 다니면서 연금 일부 수령 가능 ▶60~65세: 퇴직 후 월급 공백 → 브릿지 소득 필요 ▶65세 이후: 국민연금 개시 → 사적연금 속도 재조정이 흐름을 연결하지 못하면 '퇴직 초기 자금 부족 → 과도한 인출 릴짱릴게임 → 계좌 조기 소진 → 70대 이후 생활비 급감'이라는 악순환이 벌어진다.
반대로 이 10년을 체계적으로 설계하면 평균 수명 90세 시대에서도 연금계좌의 ‘수명’을 크게 늘릴 수 있다.
첫 번째 기준: ‘연 1500만원’ 절대선
복잡한 규정은 많지만, 실전에서 가장 중요한 숫자는 1500만원 하나다. 세제혜택을 위해 연금저축·IRP는 연 1500만원’까지만 꺼내야 한다.
연 1500만원 안쪽에서는 다른 소득(월급·사업)을 합산하지 않고 연금 금액에만 5.5%(55~69세 기준) 세금이 매겨진다.
연금수령액에 따른 세금 차이 /정기현 기자
문제는 이 선을 1원만 넘어도 과세 체계가 바뀐다는 점이다.
1501만원을 수령하면 그 해 전체 연금이 16.5% 분리과세 또는 종합과세(월급과 합산) 둘 중 하나를 선택해야 한다.
월 125만원(연 1500만원)과 월 126만원(연 1512만원) 사이의 세금이 연 80만원대에서 240만원대로 뛰는 이유가 여기에 있다.그래서 55~60세 재직자라면 '연 1500만원 이하'가 가장 중요한 원칙이 된다.
한편 연간 1500만1원 이상을 수령했다면 분리과세 또는 종합과세 금액을 보고 결정해야 한다. 상황에 따라 무조건 16.5% 분리과세가 유리하다고 단정할 수 없기 때문이다.
65세 이후 국민연금 외 다른 소득이 거의 없는 은퇴자라면 상황이 달라진다. 연금 소득을 다른 소득과 합산하는 종합과세를 선택하더라도, 전체 소득이 낮은 종합소득세율 구간(예: 1200만원 이하 6.6% 등)에 머물 수 있기 때문이다. 자신의 전체 소득을 반드시 따져보고, 16.5%보다 낮은 세율을 적용받을 수 있다면 종합과세를 선택하는 것이 현명한 설계다.
사례로 보는 실제 설계: 55세 이수진씨의 10년 로드맵
55세 직장인 이수진씨(가명)는 연금저축과 IRP에 총 1억5000만원을 모았다. 60세에 퇴직하고, 65세부터 국민연금을 받을 예정이다. 퇴직금 1억원도 IRP로 옮길 계획이다.
그의 고민은 세가지다. 지금부터 조금 받는 게 맞나, 퇴직 후 5년은 무슨 돈으로 버티지, 국민연금 받으면 또 줄여야 하나.
▶1단계: 55~60세 — '맛보기 수령, 천천히 시작'월급이 있는 동안 연금은 생활비 보조 정도면 충분하다는 판단으로 월 100만원(연 1200만원) 수령을 결정했다. 이렇게 5년간 받으면 6000만원을 인출한 뒤에도 계좌는 여전히 1억원 이상 유지된다(연 3~4% 수익 가정).
▶2단계: 60~65세 — '브릿지 소득 만들기'60세에 퇴직하면 월급이 사라진다. 이때 가장 중요해지는 것이 바로 브릿지 소득이다.
이수진씨는 퇴직금 IRP에서 월 50만원(연 600만원), 연금저축·IRP 월 125만원(연 1500만원)을 수령하기로 결정했다. 연금소득은 1500만원이므로 5.5%, 퇴직금 IRP는 퇴직소득세가 적용된다. 월 175만원 정도의 소득으로 월급 공백기인 5년을 버틸 수 있다.
▶ 3단계: 65세 이후 — 국민연금이 들어오면 속도를 줄인다65세부터 국민연금 월 120만원이 들어오면 소득 구조가 한 번 더 바뀐다.
이때부터 사적연금은 월 125만원 → 100만원으로 감속, 필요하면 1~2년 중단 후 재개같은 조정이 가능하다. 70세 이후에는 세율이 4.4%(70대), 3.3%(80세 이상)로 떨어져, 늦출수록 더 유리하다.
'연금은 리모컨'— 매년 조정 가능
연금은 한 번 설정하면 끝이 아니다. 대부분 금융사는 연 1회 이상 수령액 변경이 가능하다.
예를 들어 55세 월 100만원 → 57세 월 120만원 → 60세 퇴직 후 150만원 → 65세 이후 90만원 등으로 조정이 가능하다. 어떻게 보면 이런 방식의 세밀한 조정이 실제 설계다.
개인형 IRP 가입자 수 및 적립금액 /그래픽=정기현 기자
단, 해지는 절대 금물이다.
연금계좌를 해지하면 그동안 세액공제로 쌓아온 혜택이 16.5% 기타소득세로 한 번에 빠져나간다.
전문가들은 “중단은 괜찮지만, 해지는 평생 후회할 선택”이라고 말한다.
또 하나의 절세팁은 퇴직금 IRP와 일반 연금(연금저축·IRP)을 철저히 분리해 관리하는 것이다. 퇴직금은 연금으로 받을 때 연차에 따라 퇴직소득세의 30~40%를 감면받는 파격적인 세제 혜택이 있다. 이 혜택을 극대화하려면 일반 연금과 섞지 말고, '가장 나중에, 가장 천천히' 인출하는 전략이 유리하다.
미래에셋투자와연금센터 김동엽 상무는 "퇴직소득세 감면율은 10년 차까지 70% 감면, 11년 차부터는 60% 감면이 적용된다"면서 "이미 낮은 세율이 적용되므로, 이 돈의 인출 속도를 늦춰 계좌의 수명을 최대한 늘려야 한다"고 말했다. 이어 "이에 실전적으로 연금수급조건을 갖추면 일단 연금을 개시한 다음 10년차까지는 매년 최소금액만 인출하고 11년차 이후에는 나머지 이연퇴직소득을 인출해 절세효과를 누려야 한다"고 조언했다.
은퇴의 성패는 “언제 받냐”가 아니라 “어떤 속도로 받느냐”에 달렸다
연금은 ‘목돈’이 아니다. 20~30년 동안 매달 꺼내 쓰는 월급의 다른 형태다.
그래서 은퇴 설계의 질문도 바뀌어야 한다. '받을까 말까'가 아니라 '언제부터, 얼마씩, 어떤 속도로 받을까'로.
전문가들이 추천하는 가장 현실적인 구조는 △55~60세: 연 1500만원 이하로 맛보기 △60~65세: 브릿지 소득 만들기 △65세 이후: 국민연금에 맞춰 다시 조정 △70세 이후: 낮아진 세율을 활용해 최적화, 이렇게 4단계 구조다.
이 10년의 설계가 이후 20~30년의 노후 생활 수준을 결정한다. 한 문장으로 압축하면 55세 이후의 연금은 ‘돈의 크기’가 아니라 ‘속도의 기술’이다. 시간을 어떻게 내 편으로 만드느냐에 따라 노후의 질이 달라진다.
55세 전후 ‘연말정산 전략’… 절세의 마지막 황금기
연금을 받기 시작하는 55세 이후에도 세액공제는 그대로 유지된다. 많은 사람이 “연금 받으면 공제는 끝나는 거 아닌가?”라고 생각하지만 사실이 아니다. 오히려 55~59세는 세액공제를 가장 크게 활용할 수 있는 마지막 기회다. 왜냐하면 이 시기는 대부분 근로소득이 남아 있는 구간이고, 근로소득이 있어야만 연금계좌 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있기 때문이다.
그래서 전문가들은 이 시기를 두고 '연금 수령과 세액공제를 동시에 활용할 수 있는 마지막 황금 구간'이라고 부른다.
55세 이후에도 세액공제는 매우 강력하다. 연금을 받으면서도 세액공제를 받고, 이 둘을 동시에 활용해 절세 효과를 극대화할 수 있는 것이 바로 55~59세 시기의 큰 장점이다.
자녀들에게 가장 대접 받는 부모는 '연금부자'라는 말이 있다. 재산이 많으면 부모가 빨리 죽어야 내 재산이 되지만 연금이 많으면 살아있는 동안 지원해주면서 사후 재산도 물려받을 수 있다는 말이다. 참 씁쓸한 농담이지만 현실이 담겨있다. 매달 어렵게 쪼개 넣은 연금, '더 많이 더 오래 받는 노후'를 설계할 때다.
연금의 모든 것, 핵심 Q&A
Q1. 연금저축·IRP는 언제부터 받을 수 있나? A. 만 55세 이후, 가입 5년 이상, 수령 10년 이상이 조건이다. 10년 미만으로 빨리 꺼내면 연금이 아니라 기타소득세 16.5%가 붙는다.
Q2. 왜 ‘연 1500만원’이 그렇게 중요한가?A. 연 1500만원(월 125만원) 이하면 다른 소득과 합산하지 않고 5.5% 분리과세로 끝난다. 1원만 넘어도 그 해 전체 연금이 16.5% 또는 종합과세가 적용된다.
Q3. IRP·연금저축 각각 1500만원인가, 합산인가? A. 합산 기준 1500만원이다. 다만 IRP에 들어 있는 퇴직금 원천분은 제외된다.
Q4. 국민연금이 시작되면 사적연금은 어떻게 해야 하나?A. 보통 사적연금 속도를 줄인다. 국민연금이 기본 생활비를 채워주기 때문에 사적연금은 월 80만~120만원 수준으로 다시 조정하는 경우가 많다.
Q5. 연금 수령액은 매년 바꿀 수 있나?A. 대부분 금융사에서 연 1회 이상 조정 가능하다. 55세 월 100만원 → 60세 150만원 → 65세 90만원처럼 상황에 따라 바꾸면 된다. 단, 해지는 세액공제 받은 원금·수익 전체에 16.5%가 붙는다.
Q6. 연금을 받는 동안에도 투자수익이 나나? A. 난다. 인출하지 않은 잔액은 계속 투자돼 과세이연 + 복리효과가 유지된다.
Q7. 70세 이후 수령이 왜 유리한가?A. 연금소득세율이 나이에 따라 내려가기 때문이다. 55~69세 5.5% → 70~79세 4.4% → 80세 이상 3.3%. 가능하다면 일부 수령 시점을 늦추는 것이 절세에 유리하다.
연금저축 운용 현황 /정기현 기자
'은퇴=퇴장'이라는 낡은 공식이 무너지고 있습니다. 평균수명 83세 시대, X세대가 본격적인 은퇴를 맞이하면서 기존의 은퇴 개념 자체가 재정의되고 있습니다. 그들의 '인생 2막' 이야기를 담은 [은퇴자 X의 설계]가 매주 토요일 아침 독자 여러분을 찾아갑니다. 기자페이지를 구독하면 편하게 받아보실 수 있습니다.
kkskim@fnnews.com 김기석 기자
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