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금융업계는 새해 본격적인 인공지능(AI) 활용 국면에 접어들며 인공지능 전환(AX) 가속페달을 밟는다. 금융권 AI는 테스트와 적용 단계를 넘은 '3세대' 상용화 국면으로 진입하는 가운데, 국내에서도 AI 금융 관련 체계 정비와 활용 준비가 마무리되며 금융 생태계 지각변동이 예견됐다.
◇민·관 협동 '금융 AI 대전환'
2026년 금융산업계는 'AI 에이전트' 중심 3세대로 접어들며 본격적인 상용화 단계를 맞이한다. 국제금융협회(IIF)와 EY가 발표한 '20 릴게임다운로드 25년 금융서비스 AI 활용 보고서'에 따르면 금융 AI는 △1세대 업무 자동화 △2세대 생성형 AI △3세대 AI 에이전트 중 3세대 국면으로 전환기에 접어들었다.
보고서에서는 이미 금융기관의 84%가 생성형 AI를 실제 업무 환경에 도입해 운영 중인 것으로 나타났다. 반면 생성형 AI 프로젝트 시범운영 비율은 전년 대비 감소하며 실험단 손오공게임 계를 넘어 상용화 단계로 넘어섰다는 것을 시사했다.
특히 글로벌 대형은행(G-SIB) 80% 이상이 AI 에이전트 시범운영 혹은 도입 단계에 있다고 답했다. 생성형 AI에서 나아가 단순 응답과 보조도구가 아닌 '실행'과 '결정'에 중점을 두고 AI가 확산하는 상황이다.



릴게임방법 국제금융협회(IIF)·EY ‘2025년 금융서비스 AI 활용 보고서’ - 금융기관 생성형 AI 프로젝트·업무 운영 현황


국내도 AI 인프라 체계를 갖추고 본격적인 AI 시대에 접어든다. 민·관이 협력해 'AI 대전환'에 박차를 가한다. 지난해 12월 22일 금융위원회는 'AI 협의회' 릴게임꽁머니 를 열고 '금융 분야 AI 가이드라인' 개정안을 발표하며 업권별 AI 활용 원칙을 정립했다.
이와 함께 대형 금융회사뿐 아니라 핀테크 기업도 자유로운 AI 서비스 개발이 가능한 '금융권 AI 플랫폼'을 통해 금융권 '퀀텀 점프' 기반을 꾸렸다. 새해에는 금융 소비자 역시 AI 학습과 활용이 가능하도록 1월 5일부터 '모두의 금융 AI 러닝 바다이야기비밀코드 플랫폼'이 열리며 민·관·소비자가 함께하는 금융 AI 생태계가 마련될 예정이다.
금융회사들도 AI 금융 선두를 잡기 위한 총력전에 돌입한다. 지난해 혁신금융서비스를 통해 AI 금융 담금질을 해온 금융사들은 새해 'AX'를 최우선 전략으로 설정하고 AI 체질 개선에 나선다.
KB금융그룹은 그룹 공동 생성형 AI 플랫폼 'KB Gen AI 포털'을 중심으로 프라이빗뱅커(PB), 고객상담(CS) 등 각 분야 에이전트를 개발해 업무에 전면 배치할 계획이다. 하나은행은 새해 금융권 처음으로 기업 여신심사에 AI를 도입한다. 일부 영업점을 시작으로 AI가 실제 업무에 도입되며 업무 효율성과 생산성을 크게 높일 것으로 예상된다. 우리은행과 NH농협은행은 지난해 말 조직개편을 통해 신설한 AI 조직을 통해 AI 금융 실행력을 강조할 방침이다.



금융위원회 금융권 AI 협의회 추진안 - 자료 금융위원회


◇인터넷은행 넥스트 스텝은 'AI뱅크'
인터넷전문은행들도 AI를 은행의 핵심 운영 체계로 활용하고 있다. 2025년에 대고객 서비스가 광범위하게 출시를 시작하면서 2026년에는 'AI를 쓰는 은행'이 아니라 'AI로 작동하는 은행' 경쟁이 본격화될 전망이다.
업계에서는 내년을 인터넷은행 AI 경쟁의 분기점으로 보고 있다. 지금까지가 챗봇·자동화·번역 등 개별 기능 도입 단계였다면, 2026년에는 AI가 은행의 핵심 기능을 얼마나 자율적으로 판단하고 실행할 수 있느냐가 경쟁의 관건이 될 전망이다.
카카오뱅크는 가장 선도적으로 AI를 내재화하고 있다. 통합 대화형 서비스인 '카카오뱅크 AI'를 출시하며, 검색·송금·계산·상담을 하나의 대화창으로 묶었다. 거대언어모델(LLM)이 고객의 일상 언어를 이해해 필요한 금융 기능을 자동 연결하는 구조다. 모임통장에 적용된 'AI 모임총무'가 대표적 사례다. 회비 미납자 확인, 지출 분석, 소비 패턴 등 AI가 총무 역할을 대신 수행한다. 단순 질의응답을 넘어 금융 데이터를 해석해 행동을 제안하는 단계로 진화했다.
카카오뱅크는 2026년에 AI 적용 범위를 금융상품 영역으로 확장한다. 상품 설명 요약, 조건 비교, 투자 정보 제공 등에서 AI가 고객의 의사결정을 직접 돕는 구조를 준비 중이다.
케이뱅크는 AI 기술 기반부터 다졌다. 인터넷은행 최초로 금융 특화 프라이빗 LLM을 도입해 내부 인프라에 안착시켰다. 내부 업무 자동화와 고객 서비스 고도화를 동시에 추진 중이다. AI 앱 번역, 상담 어시스턴트, 내부 생산성 향상 서비스 등 혁신금융서비스를 통해 AI 서비스를 출시하고 있다. 광고심의 어시스턴트, 문서 자동 작성, 마케팅 문구 추천 등 실무차원에서 AI가 활용 중이다.
2026년에는 프라이빗 LLM을 기반으로 한 AI 에이전트가 도입될 예정이다. 멀티클라우드 전략을 통해 민감 금융정보는 내부에서 처리하고, 비식별 데이터 기반 AI는 퍼블릭 클라우드를 활용하는 방식으로 규제를 준수하면서 혁신을 준비 중이다.
토스뱅크의 AI 전략은 내부에서 시작됐다. 코드 리뷰, 마케팅·법률 검토, 경영·재무 분석, Text to SQL 등 내부 핵심 업무에 생성형 AI를 먼저 적용해 운영 효율과 정확성을 끌어올렸다. 반복적·규칙적인 업무부터 AI를 투입해 성과를 검증한 뒤 점진적으로 확장하는 전략이다.
고객 상담에도 활용할 계획이다. 금융당국으로부터 지정받은 '차세대 금융 상담' 서비스는 LLM이 금융상품 약관과 내부 정책 문서를 직접 이해하고, 고객의 문맥에 맞춰 답변을 생성한다. 상품 구조가 복잡할수록 특화 AI 에이전트를 적용해 오답률을 낮춘다는 구상이다.
토스뱅크는 2026년에 반복성이 큰 업무부터 AI를 적용해나가면서 점진적으로 확장한다는 전략을 택했다.



금융권 AX 추진 현황 - 자료 각사


정다은 기자 dandan@etnews.com, 박두호 기자 walnut_park@etnews.com