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최근 경기둔화와 가계부채 증가로 차주의 채무상환능력이 급감하며 이자부담이 폭증하고 있다. 한국은행 자료에 따르면 가계부채비율은 100%를 상회하며 소비부진을 초래하는 등, 국민경제에 악영향을 미치고 있다. 참고로 가계부채비율은 가계의 총부채를 국내총생산(GDP)으로 나눈 비율로, 국가 경제 규모 대비 가계부채 수준을 나타내는 국제 표준 지표이다. 특히 신용평점 700점 이하 저신용자는 제1·2금융권 대출 문턱을 넘지 못해 금융 사각지대에 놓여 있다.
​정책 서민금융의 대위변제율도 심각하다. 서민금융진 릴게임5만 흥원의 최저신용자 특례보증은 2023년 14.5%에서 올해 7월 35.6%로 2배 이상 상승했으며, 근로자햇살론은 12.5% 수준을 기록했다. 이는 정부 재정 부담을 키우며 정책 효과를 반감시키고 있다. 불법사금융 피해도 급증하는 등 저소득층의 생계형 자금 수요가 제도권 밖으로 밀려나고 있다.
대부금융은 제도권 금융의 마지막 안전망으로, 바다이야기프로그램 최고금리 20%에 대한 역마진 구조의 어려운 상황에서도 불구하고 그동안 저신용자의 긴급자금을 지원해왔다. 그러나 2015년 11.2조원에서 지난해 4.9조원으로 신용대출액이 절반 이상 줄었고, 이용자도 268만명에서 71만명으로 73.6% 감소했다. 대부업체 수도 최고금리 인하와 함께 급감하고 있다.
대부금융은 은행 차입 확대와 금리 유연 릴게임황금성 화로 활성화시킬 수 있다. 금융당국은 2021년부터 은행에 서민금융 우수 대부업자 대출을 실적에 산입하도록 지침을 내렸으나, 향후 이를 법제화·핵심성과지표로 의무화할 경우 보다 더 자금 유입이 안정화될 것으로 전망된다.
또한 자산유동화·공모채권 발행을 법제화하면 공급 여력을 강화할 수 있다. 현재 대부업 자산유동화는 은행·보험사 참여 제한 오리지널바다이야기 으로 활성화되지 못했다. 즉, 자본시장법상 대부채권은 '고위험 자산'으로 분류돼 은행(자본적정성 비율 하락 우려)·보험사(투자한도 제한)가 직접 매입을 기피한다.
온라인 플랫폼 규제 완화와 우수추심업 제도로 취약차주를 보호하는 조치도 필요하다. 현재 대부업 온라인 플랫폼은 영업행위 제한(사전승인 의무, 광고규제)으로 영업에 제한을 받고 있 바다이야기릴게임2 다. 해당 규제 완화 시 모바일 앱·비대면 대출이 활성화돼 저신용자의 금융접근성이 높아질 것이다.
미국은 페이데이론(payday loan)을 통해 소액·초단기 대출을 활성화시켰다. 40~70만원 정도의 대출금을 연이율 390%으로 제공한다. 이는 서민 금융 접근성을 높여 불법 대출 유입을 막는 모범적 사례이다. 초고금리 부과에 따른 부실률 완화차원에서 미국의 CFPB(소비자금융보호국)는 대출 전 상환능력 검증 의무화, 자동 롤오버(연장) 제한 등의 장치를 마련하는 등 합리적 운영체계를 갖추고 있다.
영국도 유연한 대부업 정책으로 서민금융을 강화시켰다. 영국은 고금리 대부업의 과도한 피해를 규제하면서도 시장 유연성을 유지해 서민금융 접근성을 강화하는 정책을 채택했다. 영국의 FCA(금융행위감독청)는 대출 원금 대비 이자·수수료·기타 비용 총합을 원금 규모의 100% 이내로 한정함으로써 과도한 부채 이용을 제한한다.
일본 대금업은 은행 연계·ABS(자산유동화) 도입으로 원가 부담을 상쇄시켜, 대출공급축소를 방지하면서, 저신용자 공급을 지속해왔다. 즉, 일본 대금업체는 메가뱅크와 제휴해 저금리 차입(1~3%)을 확대하고, 저신용자 등에게 대출한 금전채권인 대금채권을 ABS로 유동화해 장기 자금을 조달함으로써, 원가 부담을 줄였다.
이러한 해외 사례는 대부금융의 규제 합리화를 통해 서민 포용을 강화한 대표적 사례이다. 우선, 대부금융의 부정적 이미지를 개선하기 위해 '대부' 명칭을 '취약층 지원금융' 등으로 변경할 필요가 있다. 또한, 최고금리 체제를 연동형으로 전환해야 한다. 즉, 연동형은 영국 FCA 가격상한제 처럼 시장 원가를 반영하도록 해야 한다. 금리상한제를 고정 상한이 아닌 시장 원가(자금비용+운영비+부실충당+위험프리미엄)를 반영한 유연 구조로 설계하여 대부업의 지속가능성을 보장할 필요가 있다.
결론적으로 대부금융 활성화는 저신용자 자금경색을 해소하고 불법사채 피해를 예방하는데 기여할 수 있다. 이는 대부업권의 대출 이용자 감소 추세를 반전시켜 제도권 포용금융을 활성화시킬 수 있다. 결국, 이러한 제도개편은 정책금융의 대위변제 부담을 경감시키고, 소비 활성화로 경기회복에 기여할 것으로 기대된다.



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글/ 서지용 상명대학교 경영학부 교수(jyseo@smu.ac.kr / rmjiseo@hanmail.net)